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四、方法论阶段
希望通过将历史经验转化为自己特有的产品方法论，用于指导未来产品设计，做到不变应万变。结合工作经历，笔者发现势道法术器的理念刚好可以满足方法论建设的需要，百度百科上对道法术器的解释如下：​ “道”即万物变迁循环中亘古不变的规律，在个人层面就是人生境界和价值观，判断坏美丑喜的标准，是生来就有的天赋，不易改变，只能靠长期领悟；​ “法”是一套规则体系和原理原则，是实现价值观的指导方针和思路，可因事物内在的变化规律而变化，可通过对长期实践的思考和归纳总结而得出；​ “术”是在规则体系指导下的具体操作方法，只要指导原则（法）不变，具体方法可千变万化，术可通过练习获得，亦可通过对法的推理而产生；​ “器”是产品、工具，是道的法理中进行的一种产出结果。比如，我们经常说的“以器载道”，就是用最终的物理上能体现的东西。势道法术器之间的关系如图11-1所示。图11-1势道法术器比如，我们要制作一把让人舒服的椅子，那么必须符合“人体工程学”（道），那么椅子必须要“平稳、安全”（法），现在开始制作（术），最后成了一把舒服的椅子（器）。比如，做竞品分析的‘道法术器’分别为：​ 道：知己知彼，百战不殆；​ 法：流程，竞品分析流程六步骤（明确目标、选择竞品、分析维度、收集信息、整理分析、总结报告）；​ 术：方法，PEST、SWOT、矩阵分析法等；​ 器：工具，精益画布、竞品画布、战略画布、产品画布、商业模式画布等。接下来的几节内容分别从构建知识体系、职业发展和产品三个角度来谈一谈势道法术器的应用及价值。
“必须卓越”思维
三、存量园区经营风
房地产存量市场正加速来临，地产行业从增量时代向存量时代的转变，使得楼宇从传统钢筋水泥的实体空间，转变成为研发办公、灵活居住、商务娱乐等场景下提供服务的载体、复合经营的新空间。而消费行为的改变升级和技术的快速变革，为新空间创造了无限可能与探行机会。与此同时，早已蓝海变红海的产业地产行业，有诸多产业园区由于各种原因招商不力、经营不佳，园区前途未卜，正在寻求新的生机。缘于这样的形势，存量园区的经营愈加重要和紧迫。存量时代下头部房企均十分重视存量资产的布局，多数都成立了商管部门或产投部门来管理旗下存量物业或拓展市场上闲置存量物业，力求通过布局存量资产获取长期稳定的收入，让营收结构也更加多元。截至2019年上半年，TOP30强上市房企均不同程度地布局存量物业。具体来看，除了购物中心、写字楼、酒店等商业物业最受房企青睐外，长租公寓或服务式社区公寓也颇受房企欢迎，而房企对文旅、康养、产业园、物流商贸等产业型物业也均有所布局，且伴随商业物业经营难度的增加，各大房企在产业型物业布局的力度与规模也在增加。说到存量物业、存量地产，自然离不开城市更新，城市更新是地产存量时代的选择。深圳、北京、上海、广州等一线城市和二线发达城市的城市更新业务如火如荼，很多城市趋于破旧的存量物业经过改造更新后，摇身一变成了光鲜亮丽的文创园、研创园等灵动办公和创意商务的聚集区，北京798、北京朗园、上海M50、上海德必、广州TIT、成都太古里、武汉汉阳造等众多存量物业改建的园区都成了区域的一道风景线。同样利用存量物业打造创业社区、青年社区的优客工场、氪空间、苏河汇、YOU+国际青年社区等也掀起了一股小型存量物业的复合经营潮。城市更新项目的前期投入较多、产出期较长，所以投资方/运营方本身的规模和综合实力非常重要，同时需要有强大的产品设计能力、资源整合能力、内容运营能力。能够纯熟把控城市更新业务者，多数都是复合的地产商和园区运营商。在城市更新中被称为“旧改之王”的佳兆业在文体、科技、金融等各个领域都大力拓展，充分整合社会资源与产业资源。而且城市更新业务通常具有很强的当地属性，需要了解本地文化、尊重当地生活方式，并具有非常广泛的地区公共关系。各地也不乏头部房企打造城市中心型园区的案例，例如招商蛇口的深圳南山意库、万科的上海哥伦比亚公园、金地的深圳威新科技园等。除了以上的风口，笔者预判还将出现飞地建设拓展风、专业园区打造风、园区复合运营风、轻重资产结合风、智慧园区建设风等。产业园区/产业地产风口频频，临风而上、抓住风口，把握动向与机遇，成为阶段周期的风中舞者。而在风口经历无限风光之后，必须洞洞惺惺，理性认知、基础夯实、自我强壮，无论是否身处下一个风口，孜求健康前行、持续发展，方为业界真正佼佼者。
一、灌水型政策
从国内市场上制造商的渠道（包括分销商也包括零售商）管理实践看，厂家的销售政策可以分为两类：一是灌水型政策，二是常流型政策。灌水，顾名思义，指厂家向渠道压货。这种政策有效期较长，给予渠道的任务压力较大，但利益刺激也更有吸引力。厂家的用意是：一方面通过利益杠杆吸引（有时也有逼迫的意思）渠道最大限度地囤货，使之自然产生巨大的销售压力，最大限度地激发渠道能量；另一方面与对手争夺宝贵的渠道资源，让对手得不到什么机会。灌水尤其适用于两种情形：一是旺季到来之前的销售准备；二是与对手渠道交叉时的锁定渠道伙伴。在国内以渠道为中心的营销模式背景下，得渠道者得天下，得渠道资金者得渠道，灌水的意义和作用不言而喻，它也成了一些制造商尤其是强势制造商的基本经验。近几年迅速崛起的一些大型家电、电子消费品、快速消费品厂家，都是长于灌水的高手。厂家运用灌水政策，务必注意以下几点：第一，不要过度压货。所谓“过度”，意味着超越了渠道的吸纳和消化能力。尤其要避免为完成短期任务（冲量）而进行移库式的“灌水”。这样做，一方面损失了政策资源，并会导致产品价格下降；另一方面，若渠道事后消化不畅，造成库存风险，轻则影响渠道效能和积极性，重则导致价格紊乱，利益格局失衡，乃至渠道体系的瓦解和崩溃。这种惨痛的教训在家电、手机、快速消费品等领域都不鲜见。过度“灌水”的实质是短期行为、投机主义以及自我中心——不顾及渠道利益。需要特别指出的是，国内许多行业的部分渠道（尤其是分销商）经营素质较低，又有浓厚的投机心理——在利益面前不能自持，跃跃欲试，经常有“搏一把”的心态；厂家若利用渠道的缺陷，短期内可以顺利灌水，但从长期看，极有可能将它们推向陷阱，最终反过来会损害自己。第二，不能因灌水而影响渠道结构。灌水政策比较适合于大客户，它们资金雄厚，抗风险能力强。相对于中小渠道企业，大客户更容易和厂家的灌水政策对接。如果制造商在销售政策形态上以灌水为主，往往就会依赖于少数大客户，这样既会造成渠道结构上的不合理，也会造成渠道结构的刚性化——改起来很难，因为一动大客户，短期压货回款就会受到影响。第三，不要过度依赖灌水，压货是要付出代价的。如果没有系统、整体的营销策略，不从顾客价值、营销模式、渠道结构、管理体系等根本点上去找到解决销售问题的方案，一味下猛药、投资源，一方面事倍功半，另一方面很可能只在短期内见效而危及长远。目前，有一些厂家一面临销售下滑就出台灌水政策，已经形成了灌水依赖，其效应与用抗生素治病一样：有效，且迅速见效；但用量会越来越多，抗药性会越来越强，并且对人体正常、健康的机能造成很大的损害。第四，把握政策的节奏和分寸。灌水的节奏与市场需求的时间分布有关，也与竞争态势的变化有关。应踩准时点，保持提前量和竞争中的主动性。同时在时序上注意政策之间的衔接，切不要上一期的政策尚未完全消化和发挥作用，下一期的政策又接踵而至，旧货未尽，新货又来，渠道里永远积水；频繁出手，但乱拳、杂拳打不准，也打不狠。此外，制定渠道销售任务和利益刺激政策时，要有分寸，符合市场的实际情况和渠道的能力、愿望。力度过大，浪费资源；力度过小，又不起作用。恰到好处，这是一个销售主管制定政策时的最高境界。第五，渠道政策与价格政策应相互配合。灌水极易引起产品价格（包括代理／经销商供货价，也包括零售价）的波动；灌水过猛甚至会导致渠道炸坝放水（宣泄库存），从而引发价格一泻千里。灌水政策应与价格政策有机结合：首先，两者的目标和作用方向要一致；其次，可以将灌水政策作为价格调整的有效手段；再次，对灌水可能引发的价格波动预先估计，并采取有力措施管理渠道的价格行为（并非仅指控价），作为对渠道政策的配合和补充。
第二章 领导人与组织文化
三、银行从资产驱动型向交易驱动型转变
随着国内利率市场化的进一步深入，过去传统银行业一直保持的依靠贷款吃利息的“利息差”主要盈利模式将一去不复返，目前的国内市场环境决定了传统银行业必须改变单纯的利差模式，转而开发具有浮动利率的矩阵化产品模式，从资产驱动型向交易驱动型转变，从而以交易驱动带来中间业务收入。国内银行业现在已经意识到了这一点，并不断锐意进取创新，进行各种新的业务探索和尝试。国内的经济发展和消费趋势也为传统银行从资产驱动型向交易驱动型转变提供了土壤。随着国内经济方针从投资拉动改为内需拉动，其刺激内部需求及民生消费等内容成了传统银行业务转型的政策依托，而日常居民消费需求的持续增长更进一步推动了其业务转型的步伐。此外，随着传统银行从资产驱动型向交易驱动型转变，零售、消费金融业务可通过更低的资本消耗以及更好的交易驱动产品匹配和客群定位来将银行的风险系数水平降低，使银行走上“轻型银行”的发展道路。


1.​ 人家的价格比你们便宜多了

情景再现：你和经销商沟通了市场、方案，最后对几个主推产品报价后，经销商叫道：你们的产品太贵了，人家同样的产品比你的便宜多了！情景分析：客户认为产品价格高，很多时候是因为没有选对参照物，因为“价格高”都是相对的。1、润滑油企业上万家，尤其部分山东、湖北、广东的企业，标注的等级一样，但价格却很低，以争取经销商的青睐；2、客户可能仅仅记住了价格，却忘了粘度的区别，同一个标准等级的机油，30的比40的贵很多，如果是5W开头的，甚至能贵10%以上；3、客户觉得你的产品还不错，有合作意向，为了争取更大的支持，自然要讨价还价，用对手来压价，是司空见惯的手段。解决要点：1、让客户说详细具体，我们的产品贵在了哪里？对手品牌，是某一款的价格便宜，还是全系列产品都便宜，对手企业在哪里，行业口碑如何？2、向用户请教，润滑油原料行情是否知晓，正规产品的单位成本、包装耗材、加工费用又是多少，让客户自己算账；3、每个经销商都想多赚点钱，今后价格压低了，自然赚的就多，讨价还价的背后，不是数字，而是他的利润空间。如果其他方面没有问题，我们只要解决经销商的“贪婪”就可以了。异议解答：1、某总，刚才您说的这家企业，我也有所了解，他们的价格确实低，刚才您也说了，“价格可以，可没有支持，市场怎么做”，我们知道，一个新市场，单纯靠您的力量，做起来很吃力的。现在一些企业，为了所谓的价格优势，就采取“裸价”措施，来吸引眼球，看似利润空间大了，但要想做起来，真金白银的市场投入，却是你自己的；2、某总，您说的这款产品价格低，您再看下，这是SN的全合成机油，是他们最顶级的机油，这样的产品，市场上一般认美孚1号和灰壳，连嘉实多都难以打开局面，一个新牌子，顶级产品几乎没有销量的，价格再低，也很难创造利润。我们的价格体系，就是考虑了您的需求，让主流产品的利润空间大一些，多赚些；3、我刚才也仔细看了下，他们的产品是15W40的机油，和我们的看似一样，但我们的是合成油品，您也知道，合成油的价格比普通的矿物油成本要高很多，表现在产品上，一桶机油要贵好十几块钱，可我们为了让大家多赚些钱，利润高些，这些产品的价格定的几乎和普通油品一样。你看，我们包装上都有一个合成油的标志，就是这个“烷烃”分子一样的图案；4、某总，您做市场这么多年，也看到无数牌子起起落落，归根到底，是品质不稳定，大的企业，原料采购货源稳定，品质也就稳定，而小企业，今天从这家拿基础油，后天又从那家调货，不同的货源，质量标准都有差异，油品的颜色都深浅不一，何况质量呢？我们公司一次性可储存基础油2万多吨，从而保障了品质，让你后顾无忧，只管做好市场就可以了。应对雷区：1、他们那个小破厂子，就是家庭作坊，还不知道哪天就没有了呢。大品牌也是从小做大的，当年统一、龙蟠、康普顿，哪个不是小作坊？2、他们的产品是虚标等级，里面灌的是CH，却冒充CI；捕风捉影的事不要做，这种说法也会让自己陷入被动，客户会反驳你；3、他们的价格低，但质量比我们差远了。在目前监测条件下，质量、等级还难以一目了然的判断出来，容易成为口实。
三、财经与业务难以融合
(1)​ 预算与战略、计划脱节预算是面向未来经营环境与战略要求对资源配置的一种科学严谨的测算与验证。因为各种目标的实现都是需要资源投入的，不可能不投入就有产出。因此，预算一定要基于战略目标、经营计划来进行，而不是按照现有的思路填报几个表格。举个例子，如果战略中有一笔新的业务与人才投入，那么延续现有的人力方面的薪酬预算、培训费用预算、招聘费用预算可能是不行的；如果战略规划是主打成熟业务，那么相应的市费率应该是下降的。这些都是预算需要考虑的。大多数企业预算案，往往是一种经验式的填报，缺乏对下一年度工作计划的支持，没有对业务形成有力的支撑。一方面没有投资和人员规划等资源的安排，尤其是一些短期的财经结果不好，但是如果不投入或者不重视又会影响长远发展的战略性投资，这就容易造成企业短期目标和发展战略之间的矛盾，甚至出现战略与预算两张皮的现象；另一方面没有对目标进行合理的解释，投入产出比是不是合理没有进行有效验证，业务部门也不愿意或不能够进行财经逻辑验证。执行过程中自然会出现偏差，这样会逐渐失去预算管理的严肃性，最终不被重视。这样一来，预算没有顾及与战略、计划的衔接，导致出现战略是战略、计划是计划、预算是预算的情况。资源有没有到位、目标有没有解析、投入产出是不是合理、经营动作有没有验证，都是一本糊涂账。更重要的是，因为财经、预算天然的谨慎原则，如果没有从战略开始解析，往往可能导致预算成为一个限制企业发展的管控工具。比如有一些资源是前置投入的，可能短期的财经结果并不好，但是如果不投入或者不重视又会影响长远发展，这就容易造成企业短期目标和发展战略之间的矛盾，甚至出现战略与预算两张皮的现象。(2)​ 预算与业务脱节财务往往是管控的角色，而业务往往是冲锋的状态，因此两者的冲突是常态。在不少企业，财务与业务甚至是敌对的状态，双方都有各自的角度与立场，让预算管理无法成为共同的意志。不少业务管理人员缺乏财经思维，不愿意在这方面研究，也不愿意面对客观数据，财务部门对许多业务层面的不规范无能为力；同时不少财经管理人员哪怕是财务负责人，也难以深入了解业务，仅凭财务报表来提出各种要求，也让业务部门无所适从。这样一来，加之预算与现实往往又会存在一定偏差。因此，业务部门往往会认为预算管理根本没用，而不会承认自己工作业绩与能力的不足；或者认为业务变化多、不确定性大，不可能提前做出预计；或者认为做好业务就可以了，搞那么多数据分析太复杂。而财务认为业务太乱太随意，总是想要规范这儿规范那儿，导致业务与财务很难融合在一起。(3)​ 预算与绩效评价、奖惩脱节我们说，预算相当于提前一年做出来的财务报表。那么，预算方案做出来后，基本上确定了下一年的经营目标与指标，绩效评价指标也就理所当然地应该从中提取，绩效评价也就要根据预算执行的结果，预算应该是评价经营成果、直面经营情况的重要依据。因此，预算目标必须被严肃对待，并一定要与绩效评价挂钩，要有人对此负责。但不少企业并未真刀真枪建立绩效导向的组织文化，不敢明确量化进行考核、不敢做优胜劣汰、不敢能上能下的用人，对干部的评价往往存在不同程度的“人情分”现象，这又让预算的严肃性大打折扣，各种与预算过程有关的管理被弱化，预算的权威性也就不断被降低了。
（一）情景案例
咨询师安A参与了婷×项目组的工作。婷×项目组往年制订的促销策略都很管用，而2017年不知道为什么，各种招都用了，就是不见效。客户要求项目组给出一份促销执行方案，要有目标、有效果、有评估、可操作，而不是理论性指导文件。于是这个任务就落在了安A的头上。安A觉得，方案都差不多，于是就在网上找了几个方案，组合整理后交给了项目总监。项目总监收到后狠狠地批评道：“我都能看出来这些方案是复制的，难道客户就看不出来吗？我要是把这个交上去，这不是等着断单吗？”安A很委屈，心想我也不知道怎么写啊？案例分析咨询师是治病救人的角色，这个是抓处方药的医生，不是连锁药店的售货员，我们拿出来的东西必须是精细的搭配组合，是量身定做，没有这个本事和功力就不要做咨询了。任何一副药机理可能一样，但搭配组合出来的表象一定是不同的，而且是有机整体，是一副汤药，只能这个病人喝，根据体制的不同用药量不同，而随便在药店抓几个特效感冒药的组合，明显不是那么回事情。自然不行了。
四、入职一周的调查和改进
形式：问卷。调查由人力资源部以电子问卷的形式展开，通过内网邮箱发送、回收。内容：入职手续办理、报到工作及入职培训、设备物品的配备，其他方面的建议。改进：对于调查反映出的问题，人力资源部认真分析，找到问题的根源后提出改进措施，或与相关部门人员一起沟通解决方案，并加强相互间的配合协作，避免问题的再次发生。
五、工业品企业的微博定位
工业品企业开通微博已不是什么新鲜事，但在众多工业品企业微博中，真正能够树立企业形象、传播企业理念、与受众进行持续互动和建立联系的微博案例，却少之又少。对微博的定位不清是产生这种状况的主要原因。微博本质上是一个基于用户关系的信息分享、传播以及获取的平台，具有即时分享、方便快捷、互动性强、短小精准的优点，与其他媒体有着本质不同。而许多工业品企业把微博当成了单向广告发布工具，背离了微博的本质。在微博的运营中根本没有“定位”策略，导致内容枯燥无味，令人生厌，粉丝少，互动少，毫无生气，无法达到理想的品牌推广目标。让我们看看以下非常典型的情况：@领冠LED三相电动机用单相电源供电的方法—维修知识—机电维修，电机修理，电机维修，二手电机，郴州市顺达电机维修厂http://t.cn/zTXglhq@徐州海格力斯机械制造有限公司长螺旋钻机在使用过程中常见的机械故障—徐州海格力斯机械制造有限公司http://t.cn/zTXrmTm@洛阳宝峰矿山机械发表了博文《浮选机》—（浮选机）洛阳宝峰重型矿山机械制造公司位于美丽的九朝古都，牡丹圣地著称的洛阳，地处中原，交通便利。是一家专业生产10~5000T选矿设备，建材成套设备的专业厂家。浮选机http://t.cn/zTa7jlo显然这三种情况完全偏离了微博的本质，只是将微博作为单向的信息粘贴板，根本起不到应有作用，损害了企业形象。个人微博的信息发布者是一个有血有肉、富有感情和思想的人，而企业微博很容易让受众认为背后是一个“冷冰冰的组织”，因此，关注度自然不如个人微博那样高。无论是个人微博还是企业微博，只要肩负着传播思想、影响受众、树立形象的使命，就必须站在品牌营销的高度进行定位和策划。笔者分析了国内外四个比较有特色的工业品企业微博，发现他们在定位上各有特色，值得借鉴。科技布道者：@GE中国@GE中国用轻松幽默、外加调侃的语调将GE复杂的科技知识，深入浅出地呈现给受众，内容新颖，富有创意，让受众在不经意中感受到GE就在身边，融进生活，成为形影不离的伙伴，从而使GE这个百年品牌，变得更年轻化，更富有时代感，迎合了年轻一代的口味。如：@GE中国这些唯美图片是神马？这是GE最新的超高分辨率显微镜拍摄的活体细胞！不过“摄影”只是它的副业。它的结构照明模块和高速成像，可突破光学显微镜极限，让活细胞内细菌、病毒活动状况一目了然，从而针对性地开发新药，攻克顽疾。现在HIV和疟疾已落网，这要能快速普及，估计H7N9也就无处遁行啦！又如：@GE中国又到了在空调房盖着棉被吃西瓜的季节了。但你是否想过我们的地球却在“发烧”呢？空调排放的热气，汽车的尾气，工厂的废热都使得全球变暖日益恶化。这些废热能回收变成新动能吗？GECleanCycle实现了这种可能。它能够将这些废热转变成可靠持续的电力，不需要燃料，让地球也凉快凉快！行业技术专家：@山特维克可乐满山特维克可乐满是世界著名的刀具品牌，在金属加工领域具有无可争议的领导地位。山特维克可乐满以“行业技术专家”为定位，着力打造专家形象，以专业人士的口吻，向受众介绍新产品、新技术、新解决方案、新的行业应用及各种交流活动，推广和普及刀具专业知识，进一步巩固其行业地位。如：@山特维克可乐满#与您携手走向未来#切削参数推荐App能针对您的加工任务推荐切削参数（切削速度、进给和切深）。扫描刀片盒上的条形码或搜索产品订货号，您就可以获取针对不同材质的参数建议。在信息页面上您还可以在公制和ANSI订货号之间进行切换。又如：@山特维克可乐满#可乐满故事#钻石的寿命长达34亿余年，生产1克拉钻石则需要250吨矿石。全球各地每年开采的钻石中，达到宝石质量的不到20%，其他的则被用来制造切削刀具，或制成粉状用作磨料。山特维克可乐满可提供各种切削材料（例如Sialon、硬度仅次于钻石的CBN等）从而更快、更经济地加工有色金属及非金属材料。再如：@山特维克可乐满#英语角#DentalScrews--牙科螺钉；Shoulderjoint--肩关节；PedicalScrews--脊柱螺钉；FingerJoint--指骨关节；HipJoint--髋关节；KneeJoint--膝关节；BonePlates--接骨板和接骨螺钉；Titanium--钛合金；CobaltChromium--钴铬合金。企业新闻发言人：@施耐德电气中国@施耐德电气中国扮演着企业新闻发言人的角色，发布企业发生的新闻、事迹、活动、人物等，很像“新闻联播”节目中的好人好事、出国会访、喜讯捷报等。微博设置了#小施家族##小施身影##施家工厂##我的SE彩生活##小施播报##施家下午茶##施家那点事#等固定栏目进行播报。如：@施耐德电气中国#施家那点事#你怎么处理那些报废的鼠标，手机和U盘？束之高阁，还是一扔了之？施家最近鼓励员工将电子废弃物带到公司，交至指定回收地点。稍后公司将统一交给具有电子废弃物处理资质的机构进行回收利用。高科技时代，不能光想着从4到4S再到S4，好好想想怎么给那些1、2、3找个好去处吧。又如：@施耐德电气中国今天施家的两位员工，李响和杨明，已经从成都赶到芦山县城。他们在芦山县城供水主力水厂，芦山二水厂，对被损坏的电力设备进行现场勘察，并制定援助方案，为芦山县恢复供水提供紧急支援。芦山，别担心，我们与你在一起！亲爱的施兄们，请注意安全，向你们致敬！人生良师益友：@双童吸管吸管是关注度极低的产品，很容易被人们忽略。但双童吸管硬是将小小吸管做到了极致，稳居该细分市场的隐形冠军。没有GE、山特维克可乐满和施耐德那样耀眼的历史、技术、规模、品牌光环，双童吸管如何进行定位，引起受众关注和好感度，进行品牌传播呢？好在双童吸管另辟蹊径，找到了微博的独特定位——人生良师益友，不断传递生活、工作、健康、创业等方面的信息，给受众以指引、提醒和建议，以“正能量”引发众多粉丝关注，成为国内工业品企业微博中的精品。如：@双童吸管【团队失败的最大原因】：1、太相信一个人的力量，结果其他人都不使劲，结果累死那个号称最厉害的，团队业绩很差；2、互相抱怨，哪怕是一个黄金战队，但互相埋怨可以让一堆高手发挥成菜鸟水平；3、要有精神领袖，在关键时刻要能够搞定；4、没有激励，干好干坏一个样，那我为什么要干好？！又如：@双童吸管人的一生，无法预知长短，也不能重来。但我们可以控制的，是人生的内容，是人生的质量，是生命的品质，是生命的宽度。庸庸碌碌没有追求的人生，即使再长也只是一部虚度光阴的流水帐，乏善可陈、味同嚼蜡。而拼搏进取充实丰满的人生，即使很短也是一首清新隽永的小诗，寓意深刻回味无穷。
二、马云的“银行梦归处”—网商银行
2015年6月25日，作为国内首批试点的五家民营银行之一，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行正式开业，马云实现了他“希望能够做一家专注服务小微企业的银行”的梦想。网商银行与微众银行一样，主要专注于普惠金融服务，深耕传统银行“不屑为之”的小微企业与农户。　　根据网商银行2016年2月29日公布的数据显示，该行已为逾80万小微企业累计放贷450亿元，贷款余额100多亿元，其中金额5万元以下的客户占比98%，是实实在在的小微普惠金融。而在风险方面，网商银行的不良贷款率不到1%，远低于银行业2015年平均的1.67%。14作为互联网银行，网商银行可谓“名利双收”，既践行了普惠金融，又赚到了钱。（一）旺农贷2015年9月，网商银行上线农村金融专属产品—旺农贷，向农村地区提供互联网纯信用贷款，无需担保也无需抵押，最高可贷款50万元。传统上，农户要从银行获得贷款很不容易。银行的抵押担保要求高、业务流程慢，难以满足农户生产需求。大部分银行在农村基层也缺乏网点覆盖，服务能力跟不上，对农户的了解亦不足。这一问题政府当然知道。为促进对涉农金融的支持，我国在政策上一直给予大力支持。以前有农业银行、农业发展银行等专业银行。结果是，农行在四大国有行中是历史包袱最重的；农业发展银行在三大政策性银行中，效益也最低。近年来，央行又对涉农、小微贷款占比高的银行“定向降准”，不过部分银行仍没有动力深挖这块市场。但网商银行与传统银行不同。依托于遍布农村基层的淘宝服务点，以及与邮储银行的合作，网商银行渗透到了中国农村社会的毛细血管中，解决了基层服务能力的问题。而各村的“淘小二”可以对农户进行初步的信用打分与审核，结合阿里系积累的农户电商交易数据，对贷款风险又进行了有效识别。“旺农贷”快速在大江南北开了花。淘宝的农村基层服务点、电商平台的大数据积累，都是网商银行解决农户普惠金融问题的独特优势，传统银行系统难以复制。目前，旺农贷已覆盖了全国24个省市区139个县的2425个村庄，户均支用金额为4.4万元。15（二）口碑贷2015年10月12日，网商银行推出一款面向线下实体商户的贷款产品—口碑贷。口碑贷作为网商银行“小微企业成长计划”的一部分，致力于帮助解决小微企业融资难问题，该计划第一期面向淘宝、天猫平台上小微商家，提供了总额60亿元的信贷资金。口碑贷优先覆盖的是其口碑平台上的小微餐饮商户，根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。自口碑贷推出之日起，口碑商户可登录支付宝PC（个人电脑）版的“商家中心”或者新推出的口碑商户版APP，在线申请贷款，无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款。16口碑贷，顾名思义就是利用用户以往积累下来的交易行为和信用口碑数据来作为其贷款的参考，网商银行根据客户的口碑信用来进行授信。口碑贷通过利用互联网数据，具备了较高的风险规避功能，一定程度上阻止了不良贷款的发生。也充分印证了互联网金融大潮下，大数据的魅力和威力。（三）信任付2016年4月25日，网商银行对外宣布，上线了一款叫作“信任付”的产品，面向小微企业提供赊购赊销、短期融资等账期金融服务。小微企业可以通过信任付解决在上下游供应链中的应收应付账期不匹配、资金紧张等问题。目前，信任付已经先期接入阿里巴巴集团旗下1688平台和阿里云平台，试运行以来已经为5万家小微企业提供了服务，后续将逐步拓展至更多的平台和场景中去。让信用成为“流动”的财富。根据网商银行相关人士介绍，信任付产品是“嵌入式”的，深入到小微企业的经营环节和场景当中，切切实实帮助他们解决流动资金紧张的困难。先期选择1688和阿里云两个平台，是因为通过嵌入到这两个平台，可以服务到线上线下、上游下游很多的小微企业、创业公司。17
  
    
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